张新征严重慢性呼吸衰竭理赔实务

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最痛苦的死法

对着文本观看更有印象

为什么这节课要叫做最痛苦的死法?当一个人对于呼吸这么简单的一件事情都成了奢望的时候,你就能体会到那种比死还难受的感觉了。

有一种病比死还难受

★这个条款是在版的旧的重疾条款规范当中并没有的,可以说是一个新增进来的条款。那为什么年的条款要新增进这个条款呢?最主要的原因是因为13年以来,我们中国人的疾病的发生的病谱出现了明显的变化。大家可以看一下最新的一次的中国人十大死亡原因的统计,死亡原因第一的是脑中风,第二是缺血性心脏病,第三是肺癌,排名第四的叫做慢性阻塞性肺部疾病,所以实际上在我们的这个日常生活当中,因为呼吸衰竭而引起的致命的伤害已经成为一个非常高发的事情。在所有导致中国人死亡的十大原因当中高居第4位,高居第4位,仅次于肺癌。所以这就是为什么我们的重疾险条款要把它纳入到规范的保障当中,因为这已经是一个不容忽视的问题了,我们有非常大的概率会碰到它。

1.条款:严重慢性呼吸功能衰竭指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆性的呼吸功能衰竭,经过积极治疗天后满足以下所有条件;

(1)静息时出现呼吸困难;

(2)肺功能第一秒用力呼气容积(FEV1)占预计值的百分比30%;

(3)在静息状态、呼吸空气条件下,动脉血氧分压(PaO2)50㎜Hg。

2.疾病知识介绍:慢性阻塞性肺疾病简称为慢阻肺,英文称COPD。具有气流阻塞特征的慢性支气管炎或者肺气肿,后期的致残率及病死率都非常的高。目前我国约有3,万慢阻肺患者,每年致死人数高达万人,因慢阻肺导致残疾的人数高达~1,万人次,世界卫生组织也因此将每年11月份第3周的周三定为世界慢阻肺日,足以见这疾病的危害。

★临床表现:

①咳嗽、咳痰,以晨间最为明显。

②呼吸困难:早期在体力劳动后出现,晚间休息的时候也会出现呼吸困难。

③喘息或胸闷

慢阻肺的临床症状与慢性支气管炎类似,又有所不同。一定要找专科的医生检查确诊,对症治疗。

目前临床上COPD的检查方式主要有两大方面:

第一是肺功能的检测是判断气流受阻的主要客观指标。医学上一般使用FEV1,即一秒钟用力呼气的容量占预计值的百分比作为指标来评估COPD的严重程度。

第二是通过血气分析用来提示病情的严重程度。

◆预防方法:

①要戒烟

②预防呼吸道感染,秋冬季节要注射流感疫苗,避免到人群密集的地方。

③呼吸功能锻炼:可以进行吹气球等肺功能的锻炼。

④耐寒能力的锻炼:患者可以从夏天开始练习用冷水洗脸。

慢阻肺这个疾病它引起的各种各样的问题和这个并发症,的确是要引起我们的重视,而且随着空气污染压加重、吸烟人数的增加,我们的慢性阻塞性肺部疾病的发病率,张医生个人预计还要进一步的增加,什么时候我们的空气质量好了,可能发病率才会下降。那么慢性阻塞性肺部疾病,它都有什么样的危害?实际上这个病它的危害是极大的,不光会引起我们呼吸系统的损伤,还会引起其他的你看起来没有关系的一些疾病。

科普视频:慢阻肺的并发症

①肺癌:炎症它会引起呼吸受限,会引起肺气肿。慢阻肺气肿在这同一个病人里面,同一个人群里面,他好发肺癌的可能性更大。所以要有效预防肺癌的话,还是需要尽早的治疗。

②糖尿病:有两个主要的原因。第一个慢阻肺的病人他全身炎症,胰腺有炎症,所以慢阻肺病人30~40%的病人,可能存在这个糖尿病。

第2个慢阻肺病人容易出现糖尿病,跟他的用药有关系。病状加重的时候需要用激素。但是反复用激素的话,容易导致类固醇相关性的糖尿病。因此慢阻肺要减少急性加重次数,减少用激素的机会,减少糖尿病的发生。

③骨质疏松:第1个得这个病以后动也动不了,不愿意动。活动能力减少了。不运动不运动就骨质疏松。第2个慢阻也是个全身的炎症,它本身也会导致骨质疏松第3个跟糖尿病是一样的,因为急性加重要反复使用激素,用激素也导致骨质疏松。

④营养不良:消化道结构改变它总体会影响到慢阻肺的消化能力跟吸收能力。

⑤抑郁症:调查发现将近60%的人出现焦虑抑郁症状。焦虑症状的机制在哪里呢?除了炎症之外,因为它动不动就呼吸困难影响到他外出,时间长了自然就出现了一些抑郁症状。

3.理赔时必须提供的诊断标准:(海选通过的标准)标准1.慢性呼吸系统疾病,说明:急性的不行:新冠COPD排第一、还有少量尘肺、免疫性疾病等

◆诊断的标准就是你必须要有一个诊断证明,证明你得的是慢性的呼吸系统疾病。大家注意是慢性呼吸系统疾病,就把急性的呼吸系统疾病就排除在外了,也就是说现在正在流行的新型冠状病毒肺炎是不可能符合标准的。还有一些急性的呼吸衰竭系统的疾病也都是不符合这个赔偿标准的。

在慢性呼吸系统疾病当中,COPD是绝对的大户,排第一,遥遥领先占百分之八九十。那么还有少量的慢性呼吸系统的疾病是什么呢?比如说尘肺算一个;还有一些免疫系统的疾病而导致肺部的纤维化,这也算一个;另外还有肺结核这个传染病。所以大家可以看到,慢性呼吸系统疾病导致的呼吸功能衰竭,首先必须要有一个慢性呼吸系统疾病。

◆得病了,海选通过!

4.理赔时必须达到的失能标准:(总冠军标准)经过积极治疗天后满足以下所有条件:

(1)静息时出现呼吸困难;

(2)肺功能第一秒用力呼气容积(FEV1)占预计值的百分比30%;

(3)在静息状态、呼吸空气条件下,动脉血氧分压(PaO2)50㎜Hg。

失能的标准其实有四个:

第一个叫做经过积极治疗天后,大家可以看到这又是一个需要等待半年的一个病种。那么天后还要满足下列所有条件:

★第1个:静息时出现呼吸困难。静息时出现呼吸困难是什么样子咱们就不用多说了,大家还记得啊,在课程一开始我给大家啊播放了一个短片嘛,那就是最典型的静息时是出现呼吸困难。

★第2个:肺功能第1秒用力呼气容积(FEV1)占预计值的百分比30%。这个东西可能需要给大家解释一下,FEV1它是我们肺功能检测的一个常用的指标,医院的呼吸科,几乎所有的病人都需要做的,就是让你对着一个仪器吹气儿,跟你在路上遇到交警查酒驾时差不多,这个仪器要比查酒驾的仪器高级的多。第1秒用力呼气容积,我们从这个字面上就可以看得出来,它指的是“一个人深吸一口气之后,然后拼命地往外吹气,一秒钟能够把你吸进去的这口气吹出去多少,就叫做一秒用力呼气容积”。吸气吸满,然后让整个的肺都膨胀起来,然后开始呼气,然后一秒钟你能把这个气吐出去多少,这就是FEV1。大家可以看啊,现在肺里面气这么多,我们一秒钟的时间能够吐出去多少,现在一秒…还剩这么多,刚才是这么大,现在是这么多,那我吐出去了多少啊?差不多我们估测一下有百分之60差不多吧,百分之六七十吧,百分之六七十,那么这就是一秒用力呼气容积。在每个人身高体重不一样的时候,医生都会估测一个像你这个年纪你的这个身高体重,你一秒钟应该呼出去你肺里面的气有多少,这个就是和你的医生预估的这个数值相互比较,看看能不能达到70%以上,不要小于30%就可以。为什么要查这个?因为我讲了,导致我们慢性呼吸功能衰竭的最大的一个疾病大户叫做慢性阻塞性肺部疾病,阻塞的一个最最标志性的特征就是我们这个气在你的肺里进出的时候是不顺畅的,所以正常的人在一秒用力呼吸的时候,它的气道是可以完全打开的,所以你可以看到(吹完气球,正常放气)它很快的就出去了。而阻塞性肺部疾病最大特点就是这个气进出的时候会受到阻塞,阻塞性是什么样子的?它的气出去的时候不顺。所以它一秒钟出气的时间也就是同样一秒钟能出气的气量远远要小于正常的肺。这就是查一秒末用力呼吸容(FEV1)的原因。它是为了测定你的肺现在被阻塞的程度,因此这个数值非常的重要。

★第3个:动脉血氧分压(PaO2)50mmHg。正常的动脉血氧分压是80~mmHg,也就是说血氧分压不低于80mmHg的时候会够用,低于80mmHg的时候人就会觉得憋,就要吸氧,不够用了。

◆如何检测动脉血氧分压?直接把动脉血抽取出来。动脉血氧分压用一根针,就跟我们抽经静脉血其实是一样的,它只不过抽的是你的动脉血,那么抽的时候特别的疼,据说特别的疼。

大家可以看一下这个课件当中,这两管血一管是静脉血,一管是动脉血,他们俩最大的区别是血的颜色不一样。静脉血颜色发深发乌,动脉血的颜色是红亮红亮的。因为动脉血包含氧气,所以它的颜色呈鲜艳的。静脉血的氧气都被用完了都是二氧化碳了,所以它的颜色是暗的。

呼吸衰竭的病人他的动脉血一抽你就会发现不好,因为抽出来的血的颜色你一看跟静脉血差不多,这个肺功能估计就很差了。当然了,具体的数值还要送到化验室去化验,化验完了之后是多少就多少。这个数值有人说不好达到,其实还是挺好达到的,你把他的氧气面罩摘了,然后过一段时间你就会发现也用不了多久也就一两分钟,你就再去抽血,差不多它的血氧值就降下来了。

◆4项达标,总冠军获赔!

5.本条款常见拒赔的原因

(1)不达标

(2)急性呼吸衰竭

足额重疾险的作用,肺移植是唯一的活路。

◆慢性的呼吸衰竭,一旦进入到这种阶段,目前的医学没有特别好的方法,所以它能够让我们的客户有机会继续活下去的或者说提高生活质量的,只有一条路可走~就是肺移植。

6.理赔要点总结:

(1)理赔时机:达标天后

(2)理赔核心材料:

①诊断:长期慢性肺病的病例

②达标:

?静息时出现呼吸困难;

?肺功能第一秒用力呼气容积(FEV1)占预计值的百分比30%;

?在静息状态、呼吸空气条件下,动脉血氧分压(PaO2)50㎜Hg。

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